Comment obtenir un prêt immobilier quand on est retraité ?
Hervé Koffel
SOMMAIRE
- Le prêt immobilier pour les retraités, tout d’abord une question d’âge
- Les conditions à remplir pour accéder à un crédit immobilier en tant que retraité
- Avantages des retraités pour obtenir un prêt
- Les différents types de prêts immobiliers disponibles pour les retraités
- L'assurance emprunteur et les seniors
- Conseils pour les retraités qui cherchent à obtenir un prêt immobilier
En France, le souhait de devenir propriétaire ne s'arrête pas à la retraite. De nombreux retraités envisagent d'acheter une résidence principale ou secondaire, ou même d'investir dans l'immobilier locatif. Toutefois, contracter un prêt immobilier en étant à la retraite peut soulever des questions spécifiques, en raison de la variation des revenus et de l'âge des emprunteurs.
Nous reviendrons ici sur le fonctionnement des prêts immobiliers pour les retraités, en fournissant des informations détaillées sur les critères d'éligibilité, les différents types de prêts disponibles et les alternatives à l'assurance emprunteur.
Le prêt immobilier pour les retraités, tout d’abord une question d’âge
Le prêt immobilier est un financement octroyé par une institution financière pour permettre à un emprunteur d'acheter, de construire ou de rénover un bien immobilier. Pour les retraités, l'obtention d'un prêt immobilier peut être un peu plus complexe en raison de facteurs spécifiques.
Premièrement, l'âge est un critère essentiel. Les établissements financiers imposent souvent une limite d'âge pour le remboursement total du prêt, généralement entre 75 et 85 ans. Cela signifie que la durée du prêt peut être plus courte, ce qui peut entraîner des mensualités plus élevées. Les prêts pratiqués sont généralement sur 10 ou 15 ans.
Deuxièmement, les retraités n'ont généralement pas de salaire régulier, mais des sources de revenus variables, telles que des pensions, des rentes ou des revenus d'investissement. Les banques vont donc examiner ces sources de revenus pour évaluer la capacité de remboursement de l'emprunteur.
Enfin, l'assurance emprunteur, qui couvre le risque de décès, d'invalidité ou d'incapacité de travail, peut être plus difficile à obtenir ou plus coûteuse pour les emprunteurs plus âgés. Il est toutefois possible de trouver des alternatives, que nous aborderons plus en détail plus loin.
Malgré ces défis, il est tout à fait possible pour un retraité d'obtenir un prêt immobilier, à condition de comprendre comment le processus fonctionne et d'être bien préparé.
Les conditions à remplir pour accéder à un crédit immobilier en tant que retraité
Vous êtes retraité et vous souhaitez contracter un prêt immobilier ? Pas de panique, c’est possible. Cependant, vous devez répondre à plusieurs critères d'éligibilité, similaires à ceux de tout autre emprunteur, avec quelques spécificités liées à l'âge et aux sources de revenus.
Âge : Comme mentionné précédemment, la plupart des banques fixent une limite d'âge à la fin du remboursement du prêt. Cette limite ne peut excéder 90 ans, mais certains établissements de crédit peuvent même l’abaisser entre 75 et 85 ans. Cela limite la durée du prêt et peut augmenter le montant des mensualités.
Revenus : Les banques examinent vos sources de revenus, qui pour un retraité peuvent comprendre des pensions de retraite, des rentes et des revenus d'investissement. Elles évaluent votre capacité à rembourser le prêt en fonction de ces revenus.
Endettement : La règle générale est que vos remboursements de prêts (y compris le prêt immobilier que vous souhaitez contracter) ne devraient pas dépasser 35% de vos revenus. Cependant, pour les retraités avec des revenus confortables, certaines banques peuvent être plus flexibles sur ce point.
Épargne et patrimoine : Les retraités ont souvent une épargne et un patrimoine plus importants que les emprunteurs plus jeunes, ce qui peut être un avantage lors de la demande de prêt car plus l’apport personnel est important, plus les banques seront enclines à valider le crédit.
Avantages des retraités pour obtenir un prêt
Heureusement, les retraités et ceux qui rentrent dans la catégorie des séniors ont tout de même quelques cordes à leur arc pour décrocher un crédit immobilier. En effet, il faut déjà prendre en compte que la plupart des retraités sont déjà propriétaires de leur résidence principale et que le prêt de celle-ci est fort probablement entièrement remboursé.
L’achat qui intervient à cette période de la vie est soit une résidence secondaire de vacances, soit un nouveau logement plus fonctionnel pour résider au quotidien (maison de plain-pied, plus petite, sans travaux à réaliser...), soit un investissement locatif pour diversifier son patrimoine immobilier et penser à l’héritage des enfants. De plus, l’achat d’une nouvelle résidence principale signifie la plupart du temps la vente de l’ancienne, et donc un apport personnel significatif à disposition des acquéreurs.
En outre, les retraités n’ont généralement plus d’enfants à charge et disposent donc d’un reste à vivre plus conséquent après le remboursement de leur mensualité de prêt. Ils peuvent également faire intervenir éventuellement leurs enfants en tant que caution.
La retraite c’est également une source de revenus stables et réguliers assurés qui, bien que moins élevés que durant les années d’activité, permettent tout de même d’offrir une sécurité supplémentaire aux banques.
Si le bien est acquis en vue d’investissement locatif, être déjà propriétaire de sa résidence principale avec un prêt dument soldé est un levier de plus pour se voir accorder un nouveau crédit immobilier. De plus, ce nouveau crédit sera remboursé en grande partie par les loyers encaissés chaque mois.
Les différents types de prêts immobiliers disponibles pour les retraités
En fonction de votre situation financière et de vos objectifs, différents types de prêts immobiliers peuvent être envisagés :
- Prêt amortissable : C'est le type de prêt classique et le plus courant, où vous remboursez une partie du capital et des intérêts chaque mois. À la fin du prêt, vous aurez remboursé la totalité du capital emprunté.
- Prêt in fine : Vous payez uniquement les intérêts chaque mois et remboursez le capital en une seule fois à la fin du prêt. Ce prêt peut être intéressant pour les retraités qui ont une épargne importante ou qui attendent un revenu important à un moment donné, comme la vente d'un bien immobilier.
- Prêt relais : Ce prêt est utile si vous possédez déjà une maison et que vous souhaitez en acheter une autre avant de vendre la première. Le prêt relais couvre le coût de la nouvelle maison et est remboursé lorsque l'ancienne maison est vendue.
- Prêt viager hypothécaire : Ce prêt est spécifiquement conçu pour les personnes âgées. Votre maison sert de garantie pour le prêt. Il n'y a généralement pas d'exigence d'assurance emprunteur pour ce type de prêt.
Chaque type de prêt a ses propres avantages et inconvénients, et il est important de consulter un conseiller financier ou un courtier en prêts immobiliers pour choisir le meilleur prêt pour votre situation.
L'assurance emprunteur et les seniors
L'assurance emprunteur, bien que non obligatoire légalement, est généralement exigée par les banques lors de l'octroi d'un prêt immobilier. Cette assurance couvre les risques de décès, d'invalidité et d'incapacité de travail. Toutefois, en raison de l'âge et des risques de santé accrus, l'obtention d'une assurance emprunteur peut être plus coûteuse ou plus difficile pour les retraités.
Plusieurs solutions s'offrent alors aux seniors :
- Assurances spécifiques aux seniors : Certaines compagnies d'assurance proposent des contrats spécifiques pour les seniors, couvrant jusqu'à un âge avancé, bien que les primes soient généralement plus élevées étant donné que le risque l’est lui aussi.
- Garanties alternatives : Si l'assurance emprunteur n'est pas accessible, les banques peuvent accepter d'autres types de garanties, comme une caution personnelle, une assurance vie ou une garantie réelle.
- Prêt viager hypothécaire : Dans ce type de prêt, la maison sert de garantie pour le prêt, et il n'y a généralement pas besoin d'assurance emprunteur.
- Délégation d'assurance : Depuis loi Bourquin de 2018, il est possible de changer d'assurance emprunteur chaque année, permettant aux retraités de rechercher des options plus adaptées ou compétitives.
Conseils pour les retraités qui cherchent à obtenir un prêt immobilier
Avant de postuler pour un prêt, il convient d'examiner attentivement vos revenus, vos dépenses, vos économies et vos dettes. Cela vous aidera à déterminer combien vous pouvez vous permettre d'emprunter.
Ensuite, chaque banque a sa propre politique en matière de prêts immobiliers pour les retraités. Il est donc utile de faire le tour de plusieurs banques et de consulter différents conseillers pour comparer leurs offres. Faire jouer la concurrence est toujours un atout utile lorsque l’on souhaite obtenir le meilleur deal.
Ne vous limitez pas à l'assurance proposée par votre banque dans l’offre complète de crédit. Envisagez des options spécifiques aux seniors, ou explorez la possibilité d'une délégation d'assurance.
N’hésitez pas à vous renseigner sur votre capacité de prêt et vos mensualités en faisant une simulation de prêt immobilier.
Considérez la possibilité de consulter un courtier en prêt immobilier ou un conseiller financier pour vous aider à naviguer dans le processus. Il est important d’avoir un professionnel du milieu à vos côtés pour vous accompagner dans ce type de démarche.
Obtenir un prêt immobilier en tant que retraité peut nécessiter un peu plus de travail, mais avec une bonne préparation et les bons conseils, c'est tout à fait possible.
