Combien je peux emprunter pour acheter à Montpellier en 2023 ?

Hervé Koffel

le 12 octobre 2023

[ mis à jour le 12 octobre 2023 ]

Nous le savons, avec ce que traverse le marché immobilier en ce moment il est difficile de se projeter étant donné les fluctuations du marché. Avec des taux d'intérêt en hausse chaque mois et une conjoncture économique en constant changement (hausse puis baisse des prix, inflation etc.), il devient plus que jamais crucial de bien planifier son projet immobilier.

L'une des questions les plus pressantes pour tout aspirant propriétaire est : "Combien puis-je emprunter pour acheter un bien immobilier ?" Cette question, simple en apparence, nécessite une réponse nuancée qui prend en compte plusieurs variables, allant du taux d'intérêt au salaire en passant par la durée du prêt. Nous allons ici concentrer notre propos sur l’achat d’un bien immobilier à Montpellier.

L'objectif présent est de vous fournir des réponses claires et chiffrées à la question posée dans le titre. Nous allons décomposer les différents facteurs qui influencent la capacité d'emprunt et fournir des calculs détaillés pour différentes situations. Que vous soyez célibataire avec un salaire modeste ou un couple avec un revenu confortable, cet article vous aidera à mieux comprendre combien vous pouvez emprunter pour concrétiser votre projet immobilier à Montpellier en 2023.

Les facteurs qui influencent la capacité d'emprunt

Avant de plonger dans les calculs et les chiffres, il est essentiel de comprendre les variables qui entrent en jeu dans la détermination de votre capacité d'emprunt. Ces facteurs sont les piliers qui soutiennent toute décision financière en matière d'achat immobilier. Les voici :

Le taux d'intérêt

Le taux d'intérêt est l'un des éléments les plus influents dans le calcul de votre capacité d'emprunt. Ces taux d'intérêt varient en fonction de la durée du prêt et de la capacité de négociation du demandeur ou de son courtier. Voici les taux moyens pratiqués au mois d’octobre 2023 à Montpellier :

• 4,07 % pour un emprunt sur 15 ans ;
• 4,21 % pour un emprunt sur 20 ans ;
• 4,42 % pour un emprunt sur 25 ans.

Un taux plus élevé signifie des mensualités plus importantes, ce qui réduit le montant total que vous pouvez emprunter.

Durée du prêt

La durée du prêt est un autre facteur crucial. Plus la durée est longue, plus les mensualités sont faibles, mais le coût total du prêt sera plus élevé en raison des intérêts cumulés. Les durées couramment choisies sont de 15, 20 ou 25 ans.

Taux d'endettement maximal

Historiquement en France, le taux d'endettement maximal généralement accepté était de 33%. Cette année, le HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) a fixé le taux d’endettement à 35%. Ce chiffre représente la part de votre revenu mensuel qui peut être allouée au remboursement de votre prêt.

Taux d'assurance

Le taux d'assurance est souvent négligé, mais il peut avoir un impact significatif sur votre mensualité. En 2023, le taux d'assurance moyen à Montpellier est de 0,15 %, ce qui s'ajoute au taux d'intérêt du prêt et l’addition des deux constitue donc le TAEG (Taux Annuel Effectif Global). Le taux d’assurance est généralement compris entre 0,06% et 0,34%.

Salaire

Last but not least, votre salaire (ou vos salaires, si vous empruntez en couple) est le facteur déterminant de votre capacité d'emprunt. Plus votre salaire est élevé, plus vous pouvez emprunter, à condition de respecter le taux d'endettement maximal.

Calculs des capacités d’emprunt selon différents salaires

Avant de plonger dans les exemples concrets, il est important de comprendre la formule de calcul des mensualités de prêt immobilier, qui est la suivante :

C = Mensualité maximale x ^{1 - (1 + t)-n}⁄_t

où ‘C’ est le capital emprunté, ‘t’ est le taux d'intérêt mensuel et ‘n’ est le nombre total de mensualités.

Mensualité maximale = Salaire x 0,35

Maintenant que nous avons une compréhension claire des facteurs qui influencent la capacité d'emprunt et de la formule pour calculer les mensualités, passons aux calculs pratiques. Dans les calculs suivants, nous ajoutons au taux d’intérêt un taux d’assurance de 0,15% pour refléter le TAEG moyen.

Dans cette section, nous allons examiner plusieurs scénarios basés sur différents niveaux de salaire. Ces exemples vous aideront à mieux cerner combien vous pourriez emprunter à Montpellier en 2023.

Combien je peux emprunter avec un salaire de 1800 €

Sur 15 ans (4,22%):

• Mensualité maximale : 1800 x 0,35 = 630 €

• Capital empruntable : 630 x ^{1 - (1 + 0,003517)-180}⁄_0,003517 = 134.000 €

Sur 20 ans (4,36%):

• Capital empruntable : 630 x ^{1 - (1 + 0,003633)-240}⁄_0,003633 = 147.000 €

Sur 25 ans (4,57%):

• Capital empruntable : 630 x ^{1 - (1 + 0,003808)-300}⁄_0,003808 = 157.000 €

Avec un salaire mensuel de 1800 € et un taux d'endettement maximal de 35 %, la mensualité maximale serait de 630 €. Selon cette mensualité et les taux d'intérêt en vigueur, vous pourriez emprunter environ :

134 000 € sur 15 ans

147 000 € sur 20 ans

157 000 € sur 25 ans

Combien je peux emprunter avec un salaire de 2000 € ?

En utilisant la méthode que ci-dessus mais pour un salaire de 2000 €, la mensualité maximale serait de 700 €. En fonction de cette mensualité, les montants empruntables seraient approximativement :

149 000 € sur 15 ans

163 000 € sur 20 ans

174 000 € sur 25 ans

Combien je peux emprunter avec un salaire de 2500 € ?

Toujours grâce à la même méthode, un salaire de 2500 € impliquerait une mensualité maximale s’élevant à 875 €. Vous pourriez donc emprunter environ :

186 000 € sur 15 ans

204 000 € sur 20 ans

218 000 € sur 25 ans

Combien je peux emprunter avec un salaire de 3000 € ?

Pour un salaire de 3000 €, la mensualité maximale serait de 1050 €. Les montants empruntables correspondants seraient :

224 000 € sur 15 ans

245 000 € sur 20 ans

262 000 € sur 25 ans

Combien un couple peut emprunter avec des salaires de 2000 € et 2500 € ?

Il est évident qu’emprunter en couple multiplie la capacité d’emprunt et Dans le cas d'un couple avec des salaires de 2500 € et 2000 €, soit un revenu total de 4500 €, la mensualité maximale serait de 1575 €. Ce couple pourrait donc emprunter :

334 000 € sur 15 ans

367 000 € sur 20 ans

390 000 € sur 25 ans

Ces calculs offrent un aperçu précis de la capacité d'emprunt en fonction de quelques tranches de salaires et de la durée du prêt. Ils servent de point de départ pour toute personne cherchant à comprendre combien elle peut emprunter pour un projet immobilier à Montpellier en 2023. Notez que ces chiffres sont des estimations et qu'il est toujours conseillé de consulter un professionnel du courtage en immobilier pour une analyse plus détaillée.

Quel salaire faut-il pour emprunter de 150 à 400K€ à Montpellier en 2023?

Après avoir exploré la capacité d'emprunt en fonction des salaires, il est également utile de comprendre combien il faut gagner pour emprunter des sommes spécifiques à Montpellier. Cette section vous fournira des calculs détaillés pour des montants d'emprunt de 150 000 €, 200 000 €, 300 000 € et 400 000 €.

Nous avons déjà mentionné plus haut la formule de calcul pour les mensualités. Il convient de préciser que pour calculer le salaire nécessaire pour une certaine mensualité il faut appliquer la formule qui suit :

Salaire nécessaire = Mensualité / 0,35

Quel salaire pour emprunter 150 000€ ?

Pour un crédit de 150 000€ sur 15, 20 ou 25 ans avec les taux précédemment fournis, voici comment s’effectue le calcul :

Sur 15 ans (4,07% + 0,15% = 4,22%):

• Taux mensuel : ^4,22⁄₁₀₀ / 12 = 0,003517

• Mensualité : 150.000 x ^0,003517⁄_{1 - (1 + 0,003517)^-180} = 1119,63 €

• Salaire nécessaire : ^1119,63⁄_0,35 = 3199 €

Sur 20 ans (4,21% + 0,15% = 4,36%):

• Taux mensuel : ^4,36⁄₁₀₀ / 12 = 0,003633

• Mensualité : 150.000 x ^0,003633⁄_{1 - (1 + 0,003633)^-240} = 920,63 €

• Salaire nécessaire : ^920,63⁄_0,35 = 2630 €

Sur 25 ans (4,42% + 0,15% = 4,57%):

• Taux mensuel : ^4,57⁄₁₀₀ / 12 = 0,003808

• Mensualité : 150.000 x ^0,003808⁄_{1 - (1 + 0,003808)^-300} = 832,80 €

• Salaire nécessaire : ^832,80⁄_0,35 = 2380 €

Pour emprunter 150 000 € à Montpellier en 2023, voici donc le salaire nécessaire en fonction de la durée du prêt :

Sur 15 ans : environ 3199 € par mois

Sur 20 ans : environ 2630 € par mois

Sur 25 ans : environ 2380 € par mois

Quel salaire pour emprunter 200 000€ ?

En utilisant la même formule, voici les résultats obtenus pour un emprunt de 200 000 €. Le salaire nécessaire serait approximativement :

Sur 15 ans : environ 4265 € par mois

Sur 20 ans : environ 3507 € par mois

Sur 25 ans : environ 3173 € par mois

Quel salaire pour emprunter 300 000€ ?

Si vous souhaitez emprunter 300 000 €, le salaire nécessaire serait d'environ :

Sur 15 ans : environ 6398 € par mois

Sur 20 ans : environ 5260 € par mois

Sur 25 ans : environ 4760 € par mois

Quel salaire pour emprunter 400 000€ ?

Pour un emprunt de 400 000 €, vous auriez besoin d'un salaire d'environ :

Sur 15 ans : environ 8531 € par mois

Sur 20 ans : environ 7014 € par mois

Sur 25 ans : environ 6347 € par mois

Ces calculs vous donnent une idée précise du salaire nécessaire pour emprunter différentes sommes en vue d’un achat ou investissement immobilier à Montpellier en 2023. Comme toujours, ces chiffres sont des estimations et il est recommandé de consulter un professionnel pour une analyse plus complète de votre situation financière.

Conseils pratiques

Maintenant que nous avons couvert les calculs et les formules, il est temps de partager quelques conseils pratiques qui pourraient vous être utiles dans votre démarche d'emprunt immobilier à Montpellier en 2023.

Prendre en compte les frais annexes

Lorsque vous calculez votre capacité d'emprunt, n'oubliez pas de prendre en compte les frais annexes tels que les frais de notaire, les frais de garantie et les éventuels frais d'agence. Ces coûts supplémentaires peuvent rapidement s'accumuler et affecter votre budget global. Si vous avez un autre crédit en cours (auto, consommation) cela impactera également votre taux d’endettement.

Consulter un professionnel

Pour une analyse plus complète de votre situation financière et de votre capacité d'emprunt, il est toujours conseillé de consulter un professionnel du secteur. Un courtier en prêts immobiliers ou un conseiller financier peut vous fournir des conseils personnalisés et vous aider à optimiser votre emprunt.

Durée du prêt : avantages et inconvénients

Choisir la durée de votre prêt est une décision cruciale. Une durée plus courte signifie des mensualités plus élevées mais un coût total du prêt plus faible. À l'inverse, une durée plus longue réduit vos mensualités mais augmente le coût total du prêt en raison des intérêts cumulés. Pesez soigneusement les avantages et les inconvénients avant de prendre votre décision.

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